Технический овердрафт и технический кредит следует четко различать. Это два разных понятия. Технический кредит представляет собой ссуду под залог депозитного вклада, размещенного в этом же банке. Заемщик идет на этот шаг вполне осознанно, подписывая не один договор.
Технический овердрафт – это кредитная задолженность, но возникающая на карте по чисто техническим причинам. О правилах пользования кредитными картами, которые предоставляют своему владельцу некий оговоренный с банком лимит денежных средств, знают многие. Но вот когда речь заходит о дебетовых картах, то большинство клиентов уверено, что на них не может возникнуть кредитная задолженность. Ведь использование возможно только собственных средств, зачисленных на карту. Но это не так.
Даже на пенсионной или зарплатной карте может возникнуть кредитная задолженность, и именно она носит название технический овердрафт. Хотя никакого лимита на ней установлено не было.
Из всего вышеизложенного становится понятно, что технический овердрафт на дебетовой карте – это некая несанкционированная задолженность, возникающая на карточном счете. И она обязательно должна быть погашена в ближайший месяц.
Пример первый.
Владелец карты точно знает, что на карте у него есть 10 000 рублей, поэтому, когда ему нужна наличность, он идет в банкомат и пытается снять всю сумму полностью. Банкомат сообщает, что денег на счете недостаточно для проведения операции, и тогда озадаченный держатель карты вводит меньшую сумму, например, 9 900 рублей. Получив на руки запрашиваемую во второй раз сумму, клиент вспоминает о наличии комиссии, которая предусмотрена в тарифах банка за обналичивание.
В случае когда речь шла о банкомате того банка, который выпустил карту, то технический овердрафт не возникает, так как суммы, оставшейся на счете, хватает для оплаты комиссии. Но если клиент подошел к банкомату другого банка, начинаются различные моменты. Поскольку снятие денег происходит в банкомате другого банка, то появляется дополнительная комиссия, которая при проведении операции не была учтена. Чуть позже банк-эмитент выставит счет к оплате, и эта сумма переведет состояние карты в минус. Вот так и возникает технический овердрафт, о котором владелец карты может даже не догадываться до того момента, пока не соберется провести еще одну операцию с картой. Или банк не начнет присылать уведомления о наличии задолженности по карте, которая должна быть погашена в ближайшее время.
Пример второй.
Зная, что на карте находится сумма в 1 000 рублей, владелец хочет рассчитаться за покупку в магазине при помощи пластика. При совершении транзакции терминал дает сбой и вместо одного раза проводит операцию дважды. В результате на карте появится отрицательный остаток, о котором клиент узнает лишь время спустя.
Позже он придет в банк, напишет заявление, в котором опишет сложившуюся ситуацию, и вопрос будет рассматриваться. Если решение будет вынесено в пользу клиента, и ошибка в работе программы будет реально обнаружена, то несанкционированный технический овердрафт с пользователя обязательно снимут, а вот как быть с процентами, начисляющимися на просрочку, каждый банк решает индивидуально.
Подобных ситуаций может быть не один десяток, и все они приводят к одному результату – появлению технического овердрафта на дебетовой карте. Самыми «опасными» считаются комиссии, которые взимаются не одномоментно с проведением платежа, а появляются на карточном счете позже.
Технический овердрафт может испортить кредитную историю держателя карты, поэтому необходимо всегда проверять состояние счета после каждой проведенной в магазине или банкомате транзакции.
Иногда банки заведомо устанавливают клиентам размеры возможного технического овердрафта, чтобы они смогли рассчитаться в магазине за покупку даже в том случае, если их собственных средств не хватает. При следующем поступлении денег на карту технический овердрафт автоматически погашается. Это может касаться зарплатных и пенсионных карт, которые обслуживаются банком.
Самым неприятным моментом при появлении на карте технического овердрафта можно считать увеличенные в несколько раз проценты за пользование. Их размер – самый большой среди всей линейки кредитных продуктов, предлагаемых банками.
И как было сказано ранее, клиент может даже не догадываться о наличии у него кредитной задолженности на карте, которая растет не по месяцам, а по дням. Думая, что если карта дебетовая, держатель часто даже представить себе не может, что у него автоматически появился кредит, а когда информация о нем доходит до него, то начисленные проценты уже могут в несколько раз превысить саму сумму несанкционированного технического овердрафта.
Погашать возникшую задолженность придется в любом случае (хотя могут быть и исключения), поэтому даже написанием заявления о случившейся ситуации разжалобить банк не удастся. Тарифы четко прописаны в договоре на открытие карточного счета, поэтому отказаться от долга возможности не будет. Поэтому еще раз стоит вспомнить о правиле, которое гласит, что нельзя подписывать ни один документ, предварительно не ознакомившись с его содержанием.
Придерживаясь этих несложных правил, у каждого держателя пластиковой карты появляется больше шансов не залезть в минус и избежать несанкционированного технического овердрафта на дебетовой карте.
Советы от заместителя главного редактора «Комерсантъ».