Страхование выезжающих за рубеж: руководство для туриста

Страхование выезжающих за рубеж — дело добровольное, кроме случаев, когда страховка требуется для получения визы. Если поездка организуется через тур оператора, то медицинский полис включен в стандартный тур пакет и этой страховки обычно достаточно, если речь идет о спокойном отдыхе на пляже и осмотре достопримечательностей. А если подразумевается активный отдых, экстремальные виды спорта — то потребуются дополнительные виды страховок.

Кроме того, можно застраховаться не только от неожиданных проблем со здоровьем, но и от других рисков. В поездке возможны разные непредвиденные ситуации: несчастный случай, утеря имущества или документов, нанесение ущерба третьим лицам, необходимость досрочного возвращения домой и другие. При планировании поездки стоит трезво оценить возможные риски и включить нужные опции в полис ВЗР.

Поездка за границу без всякой страховки, попытка сэкономить на услугах страховщиков чревата впоследствии несоразмерными тратами и финансов, и нервов, и времени. Практика показала, что однажды столкнувшись с подобными проблемами в зарубежной поездке, туристы больше не экономят на страховке ВЗР — выходит себе дороже. Поэтому стоит ответственно подойти к оформлению страхового полиса, а также точно выяснить — какие случаи являются страховыми, и что делать при их наступлении.

Классификация страховок для выезжающих за рубеж

Страховые полисы ВЗР различаются по трем основным признакам:

• По механизму страховых выплат — сервисные и компенсационные. Если у туриста сервисная страховка, то самостоятельно он ничего не оплачивает — это делает либо страховая компания, либо ее компания-ассистанс (то есть посредник между страховой компанией и организациями-компаньонами в стране пребывания — мед.центрами, тур.агентствами и прочими). Если же турист приобрел компенсационную страховку, то он сам оплачивает все счета, сохраняет чеки и квитанции, а страховая компания впоследствии возмещает ему расходы.
• По количеству застрахованных лиц — индивидуальные или групповые. Групповая страховка оформляется на несколько человек, отправляющихся в одну поездку. Она обходится дешевле, чем индивидуальная (на 5-15%), но при этом участники группы зависят от того, у кого находится полис. При наступлении страхового случая полис должен быть в наличии.
• Страховки с франшизой. Франшиза — это та сумма, которую турист согласен оплачивать самостоятельно. Например, если франшиза составляет 50 долларов, то все расходы менее этой суммы клиент оплачивает сам. А если медпомощь обошлась в 70 долларов, то страховая компания возместит только 20.

Компенсационный механизм выплат неудобен ни самому туристу, ни страховой компании, поэтому не рекомендуется покупать такие страховки. К тому же, в связи с кризисом, страховщик может сильно затягивать выплаты, вплоть до нескольких лет.

Страховка с франшизой стоит дешевле. Она предлагается туристам, чтобы страховщику не пришлось возиться с разнообразными мелкими выплатами. Но клиенту предстоит самому решать, стоит ли экономить на такой страховке.

Минимальный пакет медицинских страховых услуг

В минимальный набор мед.услуг, который предоставляют практически все страховщики, входит:

• экстренная медпомощь при угрозе жизни и здоровью;
• экстренная стоматология;
• транспортировка пострадавшего туриста до клиники;
• транспортировка домой, до ПМЖ;
• в случае смерти застрахованного лица — репатриация тела до места погребения.

Нужно учитывать, что такая мед.страховка будет оплачена только если проблемы возникли на обычном отдыхе, не связанном с экстремальными видами спорта, и если клиент не употреблял наркотики или алкоголь.

Также минимальная страховка не распространяется на обострения хронических заболеваний и иных заболеваний, которые имелись у туриста до заключения договора. Если человек, например, с больным сердцем, отправляется в другую страну, то сам несет ответственность за такое решение, а не страховая компания. Подобные риски нужно прописать в страховом полисе отдельно, если есть такая возможность.

Стоимость медицинской страховки складывается из:

• длительности поездки;
• страны пребывания (в Турции страховка намного дешевле, чем в Шенгенской зоне или США);
• наличия франшизы;
• возраста клиента (для годовалых детей и для лиц старше 65 лет страховка дороже).

Для экстремалов существуют дополнительные опции, которые страхуют от травм, поломки инвентаря, а также причинения ущерба третьим лицам.

Что ещё можно застраховать выезжающим за рубеж

Кроме своего здоровья, турист может застраховать следующие риски:

• Отмена поездки. Такой риск всегда существует при раннем бронировании билетов. Если же оплаченную поездку приходиться отменить в силу непредвиденных обстоятельств, то можно компенсировать убытки, если в полисе это было учтено. Но необходимо выяснить у страховой компании, какие причины отказа признаются страховыми случаями.
• Утеря ценного имущества, багажа, документов. Страховка возмещает стоимость утраченных вещей, если они хранились в охраняемых местах и были украдены (что подтверждено полицией), или в результате транспортной аварии.
• Несчастный случай. Страхование несчастных случаев компенсирует лечение травм в стране пребывания и после возвращения домой, если требуется длительная реабилитация.
• Гражданская ответственность. Если турист непреднамеренно причинил вред имуществу или здоровью окружающих, например, катаясь на арендованном скутере, то страховая компания возместит ущерб.
• При путешествии за рубеж на автомобиле страховка избавит автотуриста от непредвиденных расходов в случае поломки или аварии. Для путешествия по странам Европы и Азии автотуристу нужен международный полис «Зеленая карта».

Все перечисленные виды страховок действительны и при путешествии по России.

Как приобрести страховку ВЗР

Выезжающие за рубеж могут оформить страховой полис в офисе компании-страховщика, либо онлайн — на ее сайте.

В этом случае готовый полис придет на электронную почту клиента в течение 5 минут. Останется только его распечатать и поставить подпись. В зарубежной поездке необходимо иметь полис при себе в бумажном виде, хотя иногда бывает достаточно и его цифровой версии в смартфоне или планшете.

Важно: оформлять онлайн-страховку ВЗР следует до поездки. Например, если не застрахованный турист попал в больницу в другой стране и решил по-быстрому оформить полис, чтобы компенсировать затраты на лечение, то ничего не выйдет — договор считается действительным, только если он заключен на территории ПМЖ туриста. В некоторых компаниях можно оформить полис онлайн и из-за границы, но при этом договор начинает действовать с отсрочкой 5 дней.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Куда бы турист ни отправился, даже просто на ужин в ресторан, страховой полис должен быть с собой.

В нем указаны телефоны, по которым следует звонить в случае страхового случая — обычно это телефоны ассистанской компании, с которой у страховой компании есть договор. Оператору call-центра необходимо сообщить:

• ФИО застрахованного туриста;
• его местонахождение;
• номер полиса, период его действия;
• характер требуемой помощи;
• информацию для обратной связи.

Далее следует действовать по инструкции, полученной от оператора. Все чеки, справки, документы, счета необходимо сохранять для страховых выплат, а если какой-либо документ отказываются предоставить, то должны оформить отказ в письменном виде. Все свои действия и расходы туристу нужно согласовывать с представителем страховщика.

Язык, на котором предоставлены документы, должен соответствовать тому списку языков, который указан в договоре страхования. В противном случае придется заказывать переводы, заверенные нотариусом.

В заключение отметим, что в мед.учреждениях разных стран существуют свои локальные особенности, о которых желательно знать заранее. Например, навязывание дополнительных платных услуг, или изъятие загранпаспорта на время лечения, или удаленность представителей компании-ассистанса от маршрута путешествия, и тому подобное. Все эти нюансы нужно узнать в страховой компании.