Наверное, ни одна из супружеских пар, оформляющих ипотечный кредит на покупку долгожданной квартиры, например ипотека без первоначального взноса ВТБ 24 или ипотека Татфондбанк, даже предположить не может, что через несколько лет купленное на заемные средства жилье придется делить. Но, к сожалению, иногда происходит именно так. Ведь за 20-30 лет, на который обычно предоставляется кредит, супруги могут задуматься о разделе ипотеки при разводе. Хорошо, если до окончания кредитных обязательств осталось совсем немного времени, а если супруги-созаёмщики решили подать на развод через пару лет после оформления ипотечного кредита? Кто из них будет выплачивать банковский долг еще несколько десятков лет? И самое главное: кто останется жить в ипотечной квартире, а кому придется искать себе новое жилье?
Согласно семейному кодексу любое имущество приобретенное в браке является совместным. Значит любая покупка недвижимости совершенная супругами до развода будет считаиться общей — совместной. Это оговорено в статье 33 Семейного кодекса РФ.
Если супруги при заключении брака не подписывали брачный договор, то согласно пункту 1 статьи 39 СК РФ — при разделе совместно нажитого имущества доли обоих супругов одинаковые. Значит, по-умолчанию, права на квартиру одинаковы у мужа и жены.
Теперь разберемся как разделить ипотеку в случае развода.
Статья 39 СК РФ в пункте 3 уточняет, что общие долговые обязательства мужа и жены при разделе имущества, полученного совместно, должны быть поделены между супругами пропорционально их долям в имуществе.
Значит получается все достаточно логично — все общее, будь то квартира, или ипотека — делится поровну.
Если вам потребуется - Заявление о расторжении брака образец — скачать его можно в нашей статье.
Способов раздела ипотеки при разводе достаточно много, но одни неприемлемы для супругов, другие – для банка. Кстати, без согласия кредиторов муж и жена вообще ничего не смогут разделить: ни залоговую недвижимость, ни долговые обязательства. Так что о предстоящем бракоразводном процессе в первую очередь должен узнать банк-кредитор.
Что может предложить кредитно-финансовое учреждение:
Конечно, заимодателям не хочется участвовать во внутрисемейных распрях, заниматься переоформлением кредитного соглашения, ломать голову над тем, как выгоднее разделить жилье между созаемщиками. Поэтому для банка самым предпочтительным вариантом является досрочная выплата ипотечного кредита.
В этой ситуации жилье переходит полноправную собственность мужа и жены, статус «залога» с него снимается, и супруги без участия банка могут разделить квартиру между собой в соответствии с действующим семейным законодательством. Но не у всех супружеских пар, находящихся на грани развода, есть денежные сбережения, за счет которых можно досрочно закрыть ипотечный кредит.
Финансовое учреждение, выдавшее ипотеку, может произвести разделение ипотеки на мужа и жену. В этом случае жена будет выплачивать ипотечный займ за ту часть квартиры, которая принадлежит ей, а муж – за свою.
Такой способ раздела залоговой недвижимости является эффективным для мужа и жены, но является недостаточно выгодным для кредитно-финансовой организации. Дело в том, что при таком раскладе жена не будет нести материальную ответственность за мужа, а он свою очередь – за жену. Банку же нужно, чтобы созаемщики-супруги были материально ответственны друг за друга в течение всего срока погашения ипотечного кредита.
Возможен и такой вариант: один из супругов отказывается от прав собственности (соответственно и от проживания) в ипотечной квартире в пользу другого супруга-заемщика. В данной ситуации супруг оставшийся собственником ипотечного жилья и будет выплачивать кредит, так как фактически этот случай соответствует тому что один человек взял квартиру в ипотеку.
Если муж и жена не могут договориться, как разделить ипотеку при разводе, и кто из них будет жить в залоговой квартире после официального развода, банк может предложить им продать объект залога. Вырученные от продажи жилья деньги супруги должны будут использовать для закрытия ипотечного кредита, оставшаяся сумма делится между супругами уже без участия банка, так как его финансовые риски удовлетворены.
Развод и ипотека дело непростое, но решаемое, мы привели вам варианты решения сложившейся проблемы гуманными способами.
Не суть важно, какой из этих способов предложит супругам банк-кредитор, главное, что по закону совместно нажитые материальные блага при разводе должны быть поделены пополам, что займодатели идут им навстречу, значит, у мужа и жены будет возможность избежать штрафов и пеней, накопления задолженности и ухудшения кредитной истории в случае раздела ипотеки при разводе.
Ипотека инструмент, который можно использовать разумно, даже в сложной ситуации развода.
Не всегда все гладко, даже если следовать букве закона — вот один интересный пример появления и раздела ипотеки, возникший у пары при разводе.