Всё большее число городских жителей задумывается о приобретении загородного дома вдали от шума и суеты, надоедливой пыли, транспортных выхлопных газов. Многим после активной и напряженной работы в душном офисе хочется отдыха на природе, свежем воздухе, чтобы дети играли во дворе, возились в песке, катались на качелях с пользой для здоровья и настроения. Покупка земли и постройка собственного дома за чертой города с современными коммуникациями требует значительных вложений, поэтому всё большую популярность приобретает ипотека на земельный участок.
Такой вид ипотечного кредитования имеет гораздо больше тонкостей и более трудоемок в части подготовки документации по сравнению со стандартной ипотекой. Заемщику придется потратить немало времени и усилий на осмотр и выбор участка, удовлетворяющего банковским требованиям.
Поскольку в качестве залога ипотеки земельного участка выступает сам участок, банку необходимо удостовериться в достаточной ликвидности земли. Ликвидность земельного участка определяется рядом требований к категории почвы, назначению земель, типу рельефа, расположению относительно населенных пунктов, коммуникаций, водоемов и лесов, минимальному размеру участка, наличию кадастрового номера. Как правило, банки предоставляют более выгодные условия для заемщика на земельные участки, расположенные в уже организованном поселке коттеджного типа. Объектом ипотеки не могут стать земли, принадлежащие государственным или муниципальным учреждениям или не соответствующие минимальным размерам.
Выбирая участок для ипотеки, в обязательном порядке следует пообщаться с будущими соседями, чтобы понять и оценить, какие скрытые недостатки и преимущества имеет данный земельный район. Информация в СМИ предупредит и расскажет об экологических или криминальных проблемах района. Негативным фактором является близкое расположение различных производственных баз, поскольку это неминуемо влечет выбросы в атмосферу и водоемы.
Договор ипотеки земельного участка также специфичен и содержит особые условия. К примеру, заемщик вправе возводить на участке постройки, не уведомляя кредитора. Но права кредитора распространяются на имеющиеся здания и сооружения на залоговом участке. При оформлении ипотеки земельных участков земельное право требует приложения к договору подробного плана земельного участка с отражением границ и площади. При этом права на уже присутствующие постройки на участке переходят к заемщику. Также к особенностям земельной ипотеки относится увеличение затрат будущего заемщика по оценке участка, поскольку придется оплатить выезд на место банковских специалистов и профессиональных оценщиков со специализированным оборудованием.
В целом, порядок действий для регистрации ипотеки земельного участка схож с процедурой стандартной ипотеки. К потенциальным заемщикам банки предъявляют требования по возрасту и трудовому стажу. Как правило, рассматривают кандидатов в возрасте от 21 года. Кредит должен быть полностью возращен заемщиком до момента достижения им пенсионного возраста.
Стандартный пакет документации включает в себя заявления на получение кредита, подтверждение доходов и трудового стажа, по объекту залога необходимо предоставить кадастровый план земли, правоустанавливающие документы, отчет оценщика. По своему усмотрению банк вправе запросить дополнительные документы для подтверждения ликвидности залогового участка и платежеспособности клиента. После подачи документов в установленный срок банк даст ответ по одобрению или неодобрению кредита.
Следующим шагом является регистрация прав на объект ипотеки и непосредственное получение заемных средств. В каждом банке набор операций может несколько отличаться, но обо всех тонкостях клиента предупредит специалист банка.
Далеко не каждый банк осуществляет выдачу кредитных средств на покупку земельного участка или постройку загородного дома. К примеру, среди банков, обладающих возможностью предоставлять такой вид ипотеки, — Сбербанк, Союз, Русский земельный банк и другие крупные банки страны. По ипотеке на земельный участок Сбербанк предлагает заем под процентную ставку от 14,5% годовых на срок до 30 лет.
Также заемщику придется внести первоначальную сумму в размере 30% от стоимости залогового участка. В некоторых других банках первоначальный взнос может составлять 20%, в том числе в виде материнского капитала. Если рассматривать в целом предложения банков, то ставка вознаграждения начинается от 12,5% для кредита в рублях, для валютного займа — от 10,5%. Процентная ставка в данном виде кредитования имеет высокую степень зависимости от ликвидности земельного участка, определенной в соответствии с установленными банком требованиями к показателям участка.
Потенциальный заемщик может рассчитывать на сумму кредита в размере от 200 тыс. до 40 млн. рублей.
Поможет сделать предварительные расчеты по ипотеке на земельный участок калькулятор, которыйбанкиразмещают на официальных сайтах для удобства клиента. После внесения обязательных данных потенциальный заемщик получает результат в виде графика гашения.
В случае, когда заемщику не удается получить положительное решение банка по выбранному участку, есть альтернативное предложение в виде потребительского или нецелевого кредита. В целом, ипотека на покупку земельного участка сопряжена с большим количеством трудностей, финансовых издержек и усилий со стороны заемщика. Но наградой за сложную процедуру кредитования становится возможность в любое время сбежать из загрязненного города и отдохнуть семьей или шумной компанией в живописном природном уголке, поставить на стол выращенные собственными руками ягоды, фрукты и овощи, порыбачить с детьми, побегать с ними в догонялки, приучить к домашнему хозяйству. Поэтому не бойтесь трудностей и воплощайте мечту в реальность.