Банковские, кредитные и дебетовые карты стали непременным атрибутом современной жизни. Безусловно, их удобство неоспоримо: не надо таскать с собой кошелек, набитый деньгами, не надо всякий раз бежать в банк, чтобы получить кредит. Все это у вас собой. Дебетовые карты – удобный вариант для аккумуляции средств, их можно в любой момент снять, не потеряв ни копейки на банковских процентах. Наконец, с помощью банковских карт тоже, оказывается, можно получить кредит. Причем кредит без ведома клиента.
Технический овердрафт, или непредусмотренный овердрафт, — ситуация с перерасходованием средств на счету. Возникает эта ситуация в связи с особенностями работы платежных систем. По сути, технический овердрафт это временный кредит, выдаваемый банком клиенту в том случае, если остаток на кредитной или дебетовой карте не достаточен, чтобы провести платеж.
В этом случае банк оказывает такую услугу займа или кредитования, не всегда имея жесткие гарантии возврата (особенно это касается физических лиц), поскольку зачастую кредит предоставляется без учета финансовых возможностей клиента. Потому при техническом овердрафте банковский процент за использование кредита гораздо выше, чем при обычной операции кредитования.
Но, получив такого рода кредит, клиент должен понимать, что всякие поступления на дебетовую или кредитную карту будут идти в счет погашения долга перед банком. Для юридических лиц может быть определен лимит технического овердрафта, рассчитываемый из объема гарантированных поступлений на счет клиента.
Основное отличие овердрафта, а в еще большей степени – технического овердрафта по карте от кредита заключается в том, что чаще всего в счет погашения задолженности банк будет изымать все средства клиента, поступающие на счет. Для клиента будет лучше, если он как можно быстрее погасит эту задолженность, поскольку несколько занятых рублей быстрого кредита со временем могут вырасти в сотни и тысячи рублей долга за счет начисления процентов и штрафов.
Но владелец карты не всегда может контролировать свои расходы – и связано это, прежде всего, с некоторыми особенностями работы платежных систем – может возникать несанкционированный перерасход, то есть технический овердрафт. Причин возникновения такой ситуации может быть несколько. Например, при расчетах за границей в местной валюте происходит конвертация рублей в валюту.
Известно, что курс постоянно меняется, потому расплачиваясь, скажем, долларами, клиент не всегда может точно определить требуемую сумму в рублях, необходимую для конвертации. Итог: списаны средства, которых у клиента уже попросту нет на карте. Различного рода оффлайновые операции не всегда подтверждаются банком, и клиент получает как бы оплаченный товар, хотя средств на счету было недостаточно.
Или ситуация, связанная со съемом денег через банкомат другого банка, когда снимается заранее вроде бы известная сумма остатка, но при этом не учитывается процент за обналичивание денег, взимаемый чужим банком, — выполненные, но непроведенные транзакции. Ну и наконец, обычные технические сбои в системе, когда за одну и ту же операцию, дважды списывается одна и та же сумма.
Не следя за остатками сумм на счету, клиент — физическое лицо однажды может оказаться в ситуации, когда вдруг у него появляется долг перед банком, то есть, по сути, технический овердрафт по карте (не важно, какая это карта – дебетовая, зарплатная или кредитная). Как же это происходит с дебетовыми картами? Как мы знаем, дебетовая карта – это средство для накопления личных средств и ведения расчетов. Клиент банка может перечислять на карту, в том числе, и свою зарплату или какие-либо другие гарантированные доходы.
Банки в основном договоре на обслуживание уже закладывают условия технического овердрафта на дебетовой карте, о которых клиент ничего не подозревает, потому что не читает договор. Поэтому, при расчете дебетовой картой, когда на счету будет недостаточно средств, после 2-3 попыток платеж может пройти, т. е. банк совершенно неявно для вас кредитует вам недостающую сумму. Таким образом и возникает несанкционированный технический овердрафт по дебетовой карте.
Подобная ситуация может произойти и с зарплатной картой. При её оформлении, банк может предложить подписать договор по овердрафту. Для оформления овердрафта можно написать заявление, которое подтверждает гарантированные ежемесячные доходы, и тогда банк в объеме чуть меньшем объемов этих доходов и будет осуществлять кредитование в случае недостатка личных средств на счету. То есть от банка клиент получает своеобразный бонус в виде возможности время от времени залезать в долг, который он обязан возвращать с процентами в обусловленный период времени.
Но можно и не подписывать этот договор. Тем не менее, при возникающих критических ситуациях банк все-таки будет кредитовать. И вот в данном случае как раз будет возникать ситуация технического овердрафта по зарплатной карте. Причем, санкционированный и технический овердрафты отличаются друг от друга процентной ставкой за пользование кредитом, но и в случае несанкционированного овердрафта клиенту могут быть вменены еще и штрафные санкции.
Кредитные карты по своему назначению отличаются от дебетовых и зарплатных. Так, например, не рекомендуется снимать деньги с кредитной карты: за это берется высокий процент. Но вполне возможно вести расчеты с помощью этой карты, а также погашать тело кредита и его проценты с помощью кредитной карты. Тут владельцев карт поджидает типичная неприятность, связанная с перерасходом лимита по кредиту и происходит технический овердрафт по кредитной карте.
Чтобы этого не случилось можно в банке оформить овердрафтное соглашение, когда по предварительной договоренности с банком вы уже совершенно санкционированно будете залезать в краткосрочные долги перед банком при условии своевременного их погашения. Отличие офердрафта от обычного целевого кредита или кредита с обеспечением в данном случае заключается в более высоких процентах по овердрафту.
Имея в виду все вышеперечисленные ситуации, связанные с несанкционированным банком перерасходом средств, клиент любого банка должен время от времени проверять остаток на счету и контролировать своевременность и правильность прохождения платежей. Это необходимо для того, чтобы не оказаться в неприятном положении, связанном с оплатой больших процентов и штрафов из-за вдруг возникшего технического овердрафта.