За последние десятилетия в нашей стране приобрела массовость кредитная отрасль. Многие Россияне в свое время воспользовались возможностью получить кредит под необходимые им нужды, такие как ремонт в квартире, покупка автомобиля, квартиры и пр. Но данная отрасль для нашей страны, по сути, нова по сравнению с западными мерками. При Советском Союзе не было как такового понятия кредита, все жили по средствам, а с приходом капитализма пришло и кредитное ярмо на многих из нас.
Часто, не понимая полную картину, люди на эмоциях получения желаемого оформляют кредиты с не выгодными для них условиями, как правило, по причине незнания специфики данной отрасли. Подробнее об этом читайте в нашей статье на Cryptopilot.ru.
Важно понимать, что банки и всевозможные финансовые учреждения, выдающие кредиты, прежде всего, нацелены на свою максимальную прибыль, а не на интересы своих клиентов. Но очень часто это понимание отходит на второй план под влиянием эмоций, на что и рассчитана массированная реклама кредитных продуктов. Нас убеждают в выгодности приобретения кредита, при этом мастерски скрывая дополнительные обязательные платежи, о которых можно узнать уже после подписания кредитного договора. На таких моментах кредиторы, как правило, хорошо зарабатывают.
В идеале лучше всего вообще не брать кредиты и рассчитывать на собственные силы, но периодически могут происходить ситуации, когда действительно срочно нужны деньги, к примеру, на лечение или решение любого другого вопроса, не терпящего отлагательств. В таком случае важно знать основные возможные моменты по скрытым платежам при выборе варианта кредитования, поскольку кредит кредиту рознь, и по сути, каждый продукт по-своему индивидуален.
Среди основных возможностей заработать для кредиторов является срок, на который предоставляется заем, чем дольше он, тем больше заработок и чем короче, тем меньше можно получить прибыль. Поэтому банкам и финансовым учреждениям, выдающим кредиты, не выгодны варианты, когда заемщик гасит досрочно кредит. Для предупреждения потери прибыли в таких случаях кредиторами разработан ряд контрмер, условий в договоре, как правило, прописанных мелким почерком и не заметных на первый взгляд для обычного обывателя. Переплаты по досрочному погашению активно практикуются, не смотря на принятый 19 октября 2011 года закон о праве каждого заемщика досрочно погасить кредит. Поэтому необходимо знать, как правильно погашать кредит досрочно с наименьшими потерями для себя, о чем мы поговорим далее.
Прежде всего, давайте разберемся, какие бывают виды начисления и погашения кредитов:
Также существуют варианты полного и частичного досрочного погашения, когда вы вносите полную сумму по остатку либо же больше, нежели обязательный ежемесячный платеж.
В случае, когда вы хотите полностью решить вопрос по вашему долгу, важно правильно рассчитать сумму досрочного погашения кредита, необходимую для полного его закрытия. Если вы внесете сумму меньше на копейку, то вам попросту не засчитают полное погашение. Ряд кредиторов предоставляет калькулятор расчета досрочного погашения согласно вашему тарифному плану, но учесть все наверняка крайне тяжело, поскольку это сложный процесс, связанный с рядом математических моментов. Более того, как упоминалось выше, существует ряд штрафных санкций в случае досрочного погашения, которые полностью учесть не так просто, к примеру, банки могут брать комиссию за перерасчет и пр. В случае, если вы столкнулись с проблемой излишнего начисления штрафа за переплату по кредиту, вам лучше обратиться к юристу по кредитным делам, который должен помочь решить вопрос с наименьшими потерями.
Если вы желаете полностью закрыть вопрос с кредитом, вам лучше всего обратиться в региональное представительство кредитора с просьбой рассчитать, какая необходима точно сумма досрочного погашения кредита. Тогда вам смогут точно сказать, сколько необходимо денег на текущий день. Лучше всего делать погашение в тот же день, тогда вы можете быть уверены, что сумма не изменится, поскольку проценты могут начисляться по дням. Более того, не поленитесь на следующий день уточнить состояние по вашему кредиту, а лучше всего взять выписку о полном погашении и закрытии долга. Это связано с тем, что копейка разницы в сумме может не закрыть вопрос и вам насчитают не нужный долг или просто спишут обязательную ежемесячную сумму, не закрыв кредит полностью.
В случае если вы частично желаете погасить кредит, то есть имеете сумму больше, нежели обязательный ежемесячный платеж, и желаете ее внести, как правило, банк предлагает вам два варианта:
Также одним из важных условий досрочного погашения является заблаговременное предупреждение кредитора о желании досрочно закрыть вопрос. Как правило, это необходимо сделать за 30 дней. Но в каждом месте по-разному: некоторые банки, к примеру, могут раньше закрыть вопрос, а некоторые — позже. В одних необходимо заранее прийти в отделение и написать заявление, в других достаточно это сделать через Интернет или банкомат. Лучше всего это условие уточнить в службе поддержки клиентов или в представительстве того или иного кредитора.
Дата погашения, как правило, определяется числом обязательного погашения, но не всегда. Все зависит от конкретно вашей ситуации.
Хотелось бы отдельно отметить вариант с рефинансированием кредита в другом банке. К примеру, у вас есть кредит, и вы желаете снизить процент переплаты по нему, такой вариант возможен через получение полной суммы для погашения в другом банке. То есть вы гасите полностью кредит там, где его взяли, и новые ежемесячные платежи уже с меньшей процентной ставкой делаете новому кредитору. Такие примеры практикуют, как правило, большие банки с целью переманивания к себе большего числа клиентов, да и последним тоже выгодно, они могут сэкономить кругленькую сумму!