Рефинансирование валютной ипотеки

Рефинансирование валютной ипотеки

 
микрозайм580х100
 

Наступивший кризис в экономике России, обесценивание рубля сказалось на каждом гражданине страны: от предпринимателей до физлиц. У кого-то бизнес потерял конкурентоспособность, поскольку удорожание доллара вынудило поднять цены на продукцию и услуги.

Законопроект о рефинансировании валютной ипотеки
Законопроект о рефинансировании валютной ипотеки

Рефинансирование валютной ипотеки

Потребители при этом стали меньше тратить, поскольку свободный остаток денежных средств как разница между доходами и расходами резко сократился. Соответственно, снижение продаж и прибыли предприятия заставило руководство поставить вопрос об оптимизации расходов, другими словами, о сокращении штата или заработной платы сотрудников. А ведь за каждым работником семья и обязательства. В самой тяжелой ситуации оказались люди, имеющие обязательства по валютной ипотеке, поскольку сегодня их ежемесячный платеж за недвижимость лишает их средств к существованию. Так чем же обернулся сегодняшний кризис для заемщиков валютной ипотеки?

Рефинансирование валютной ипотеки — суть программы

Порядка 7-8 лет назад политика банков фактически подтолкнула население воспользоваться именно валютной ипотекой. Во-первых, банковские структуры проводили массированные рекламные компании по кредитованию. Во-вторых, условия кредитования и процентные ставки по ипотеке в валюте были намного привлекательней, чем по рублевому займу, и объем ежемесячного платежа был выгоден для заемщика. Вдобавок, сам потребитель на фоне растущей экономики и укрепления рубля чувствовал уверенность в стабильном будущем и никак не мог предугадать, что политики Украины при активной поддержке США, спровоцировав практически гражданскую войну, представят Россию как агрессора. И главы западных стран примут решение с подачи США о введении экономический санкций против России.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли
Рефинансирование валютной ипотеки в рубли

Рассчитать, как сказалось падение рубля на объеме валютной ипотеки, несложно. В 2008г., в год активного заключения ипотечных валютных договоров, доллар стоил 24 рубля. К концу 2014г. курс поднялся до 35 рублей, но при этом и доходы населения характеризовались постепенным приростом. Спустя несколько месяцев внешнеполитическая обстановка привела к падению рубля почти в 2 раза, а по отношению к 2008г. — почти в 3 раза. Соответственно, объем основного долга и ежемесячный платеж для заемщика также увеличились в 2 раза при том же размере дохода. Таким образом, валютные заемщики оказались в ситуации, когда самостоятельно гасить кредит или невозможно, или платеж полностью опустошает семейный бюджет, лишая средств для других первостепенных нужд. Продажа залоговой квартиры также не решит проблему, потому как рыночная стоимость недвижимости ниже, чем пересчитанный по новому курсу размер долга. Так заемщики вынуждены искать возможности для проведения рефинансирования валютной ипотеки, чтобы не остаться на улице без крыши над головой.

В общем виде, перекредитование ипотеки означает, что заемщик оформляет новый кредит, чтобы погасить предыдущий. Для некоторых семей рефинансирование ипотеки необходимо для продления срока кредита или смены валюты. В некоторых случаях это обусловлено предоставлением банком более низкой процентной ставки. Тогда при рефинансировании на тот же размер основного долга пересчитываются проценты, и для заемщика происходит снижение финансовой нагрузки в виде ежемесячного платежа. Таким образом, потребители валютной ипотеки оказались в ситуации, когда форс-мажорные обстоятельства, за которые ни одна из сторон ипотечного договора не может нести ответственность, привели к невозможности исполнения взятых ранее обязательств по займу.

Рефинансирование валютной ипотеки ЦБ
Рефинансирование валютной ипотеки ЦБ

Рекомендации по рефинансированию валютной ипотеки ЦБ

В январе 2015г. Центральный Банк опубликовал письмо, содержащее рекомендации банковским структурам о рефинансировании валютной ипотеки в рубли. Банки не обязали, но им предложили проводить пересчет долга из долларов в рубли по курсу 39,38 рублей, действующему на 1 октября 2014г., и применять актуальные для рублевых кредитов процентные ставки от 15%, то есть в 2 раза выше, чем по выданному ранее валютному займу. Такое предложение не получило поддержки ни у банков, ни у заемщиков. Поскольку письмо носит рекомендательный характер банки предпочли не допустить убытки при валютном пересчете долга и при низкой рыночной стоимости залогового имущества по сравнению с размером долга.

Банки, которые предложили своим заемщикам новые условия рефинансирования, разумеется, получили отказ. Поскольку при таких финансовых параметрах ипотеки размер ежемесячного платежа в рублях увеличивается и тем более становится неподъемным для заемщика. Выходом из тупиковой ситуации мог бы стать законопроект о рефинансировании валютной ипотеки, который бы позволил Агентству по ипотечному жилищному кредитованию выкупить часть валютных ипотек, тем самым создав для заемщиков условия, при которых выплата кредита станет возможной.

Рефинансирование валютной ипотеки
Рефинансирование валютной ипотеки

Процедура рефинансирования валютной ипотеки в рубли

Как правило, при рефинансировании любого кредита заемщики преследуют следующие цели: снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования и, как следствие, уменьшение размера ежемесячного платежа, смена валюты для избежания рисков при изменении валютных курсов. В свою очередь, банки предъявляют к потенциальным заемщикам требования по возрасту, статусу резидента, стажу работы и подтверждению доходов. Требования могут несколько отличаться у различных банков в зависимости от применяемой ими политики оценки рисков.

Заемщику потребуется подготовить пакет документации о себе, созаемщиках и поручителях, а также по ипотечной недвижимости. В стандартный набор входят: паспорт, справка о доходах, трудовая книжка, подтверждающая стаж работы, ипотечный договор, текущий график платежей, выписка от банка по остатку основного долга, данные о семейном положении, правоустанавливающие  документы на недвижимость. Список документов и сроки подтверждения рефинансирования уточнит консультант по кредитованию.

Рефинансирование валютных кредитов ипотека
Рефинансирование валютных кредитов ипотека

Сегодня по остроте вопросов о рефинансировании валютных кредитов ипотека занимает лидирующую позицию: заемщики, оказавшиеся на грани банкротства из-за размеров платежей и рискующие потерять залоговую недвижимость, могут только надеяться на помощь государства.

1 комментарий

  1. Единственная статья более менее описывающая наше удручающее положение! Все остальные по заказам банков делают из нас всех хитрожопых богатеев, которые хотят халявы.
    МЫ не рады Крыму — потомучто мы становимся бомжами !!!!!!!!!!!!!!!!

Ответить