Высшее образование в нашей стране уже давно перешло из категории «роскошь» в категорию «необходимость», ведь без него сложно рассчитывать на получение более-менее оплачиваемой и престижной работы, но, к сожалению, не у всех есть возможность оплатить учебу в университете, а потому всё больше молодых людей обращаются в банки, чтобы получить кредит на образование.
В нашей стране сегодня работает достаточно много кредитно-банковских учреждений, которые готов дать на заём не только для получения первого или второго высшего образования, но и на бизнес-курсы, курсы повышения квалификации и т.п. Кредит на образование в банке также включает в себя оплату расходов, сопутствующих всему периоду обучения.
Отметим, что получить кредит на образование можно на любом этапе учебы. Так, кредит можно взять и для оплаты первого курса, и для оплаты последнего, и для оплаты несколько семестров, а можно взять деньги на оплату всего периода обучения. Если вы возьмете кредит на оплату нескольких семестров, то очередной транш ВУЗ получит только после того, как в банк придет подтверждение о том, что сессия студентом была сдана.
Стоит отметить, что лично в руки деньги на обучение будущим или настоящим студентам банки, как правило, не выдают: перевод всех средств происходит в ВУЗ.
Кредит на образование хорош тем, что начисление процентов происходит исключительно на сумму, перечисленную в университет, т.е. речь не идет о начислении процентов на весь объем поданной кредитной заявки.
Среди особенностей кредита на образование стоит отметить и то, что заемщику дается возможность отсрочить до конца обучения погашение основного долга. Как правило, заемщик после получения диплома получает возможность оплачивать кредит и начисленные по нему проценты на протяжении нескольких лет. Точный период такой отсрочки у каждого банка свой. Есть банки, у которых отсрочка по образовательному кредиту составляет 4 года, у кого-то – 2 года. Существует и много других вариантов.
Некоторые банки также требует наличие трудового стажа, составлять который должен не менее одного года.
Часто для получения кредита на образование банки требуют от заёмщика поручителей, от которых в свою очередь требуется документальное подтверждение их финансовой состоятельности. Некоторые банки требуют поручителей лишь в том случае, если на время обучения у заемщика не будет официального места работы.
Если вы решили взять образовательный кредит для получения второго высшего образования, то подтверждать свои доходы вам придется обязательно. Определяя максимальный размер займа банки, как правило, учитывают доходы и заемщика, и поручителя.
Подробнее об образовательном кредите с государственной поддержкой в Сбербанке, читайте в отдельной нашей статье.
В большинстве банков при оформлении кредита на образование заемщикам не нужно оформлять залог. Залог требуется только при предоставлении крупных займов. Сбербанк, например, требует в качестве залога недвижимость, если заявленная сумма кредита превышает 750 тыс. рублей. Впрочем, ввиду новых экономических реалий, сложившихся в нашей стране, в ближайшее время «потолок» может быть понижен до 500 тыс. рублей. Есть банки, которые не требует поручительства, залогов и гарантий. Среди таких кредитно-банковских учреждений стоит назвать банки «Русский Стандарт» и «Союз».
Образовательный кредит, ровно, как и кредит потребительский, едва ли дадут человеку, приехавшему из другого города. Часто случается так, что человек из провинции приезжает учиться в Москву, и без столичной регистрации сразу бежит в банк получать кредит на образование. Для таких людей в банках горит «красный». Кроме того, банки в большинстве своем требуют поручительство и залог. Залог – в виде автомобиля, кредита и других материальных ценностей. У молодых людей, как правило, таких ценностей нет, а есть у их родителей. В этом случае от родителей требуются письменные поручительства, т.е. речь идет об обязательствах, по которых на родственников будет возложена обязанность оплачивать кредит, если заёмщик не сможет с ним справиться самостоятельно. Зарплата поручителей не должна составлять менее 15 тыс. рублей.
Прежде чем принять окончательное решение о кредите, нужно внимательно изучить условия его выдачи. Подумайте, будет ли у вас реальная возможность отдать его или вы будете полагаться целиком и полностью на поручителей, создав им целый ворох ненужных проблем? Большинство банков при рассмотрении заявки на образовательный кредит, тщательно рассчитывают сумму займа, основываясь на размере заработной платы.
Заметим, что выдаются образовательные кредиты не только в рублях, но также в долларах и евро.
На процентную ставку по кредиту влияет не только валюта, но и общая сумма займа, срок кредитования. В среднем же процентная ставка по образовательному кредиту составляет: в рублях – 15 процентов, в валюте – 12 процентов.
Банки руководствуются при выдаче кредита тем, что ежемесячные выплаты по обслуживанию процентов кредита не должны составлять более трети от официальных доходов заёмщиков.
Банковские эксперты также исходят из того, что после окончания ВУЗа зарплата студента, позволяющая безболезненно оплачивать кредит, должна в среднем составлять 1000 долларов США.
Погашение кредита происходит, как правило, равномерными частями. Впрочем, большая часть банков всегда даёт возможность для частичного досрочного или полного погашения кредита, если у заемщика вдруг неожиданно появятся для этого средства. Но нужно быть готовы к тому, что в некоторых банках за это предусмотрен штраф.
Например, штраф в «УралСибе» составляет от суммы досрочного погашения два процента, в Первом чешско-российском банке – один процент.
Существует и целый ряд дополнительных банковских сборов. В частности, комиссия берется за перевод денег в ВУЗ (около 1%), ведение судного счета (от 0,8 до 2% в год), за выдачу кредита (от 130 до 150 долларов США). Заметим, что комиссии у всех банков разные, а некоторые из кредитно-банковских учреждений и вовсе не берут отдельные комиссии.
Часто банки просят заемщика подписать документ о страховании его жизни. На стоимость страхования влияет возраст заёмщика, сумма кредита, срок кредита. Обычно стоимость страховки составляет не меньше 10 долларов США. Например, если кредит в размере 10 тыс. долларов на 6 лет берет 25-летний заёмщик, то страховка будет стоить ему 175 долларов США, а если заёмщику 35 лет, и он берет на 4 года 25 тыс. долларов, то стоимость страховки составит 405 долларов США.
Подсчеты экспертов говорят о том, что если студент сможет успешно закончить обучение с получением диплома, воспользовавшись образовательным кредитом, то его образование с учетом всех платежей обойдется приблизительно в 1,5 раза дороже, чем в случае если бы образование он оплачивал из собственных средств. Но проблема как раз и состоит в том, что за кредитом обращаются именно те люди, у которых собственных средств на обучение как таковых нет.
Для получения кредита на образование потребуются следующие документы:
Познавательное видео об образовательном кредите в США