Беря в банке ссуду или кредит, заёмщик принимает условия кредитного договора, выставляемые со стороны банка. В договоре прописаны сумма кредита, проценты за его пользование, порядок и даты выплат. Но встречаются случаи, когда ссудозаёмщик в состоянии выплатить кредит до истечения срока подписанного соглашения. Насколько возможно максимально корректно осуществить процедуру погашения кредита до истечения согласованного срока, не уплачивая комиссионные сборы и штрафы? И возможно ли такое в принципе?
Можно ли погасить кредит досрочно? Можно. Такое право досрочного возвращения ссуды закреплено в Федеральном Законе от 2011 года № 162-078-5. Именно там находятся ответы на вопрос «как досрочно погасить кредит». Принятый закон, а точнее – поправка к закону, оставляет за заёмщиком право и возможность досрочного погашения кредитных обязательств.
При досрочном закрытии долговых обязательств, клиент имеет право выплачивать проценты, начисленные только в период до момента погашения ссуды. Интересно, что данный закон имеет обратную силу. И если кредит был оформлен до даты вступления закона в силу, и при досрочной выплате кредита были уплачены все начисленные банком штрафные санкции, то финансовое учреждение обязано вернуть все штрафные выплаты. Но есть тонкости, на которые стоит обратить внимание лицам, берущим кредит на осуществление предпринимательской деятельности.
Кредитование этого вида деятельности находится за рамками действия указанного закона, и нет никакой возможности выплаты тела и процентов кредита до указанного срока. Закон распространяется на физических лиц и на все формы кредитования. Юридические лица должны проследить за тем, чтобы пункт о досрочном погашении был внесён в договорные обязательства банка.
Как правильно погасить досрочно кредит? Довольно простопри соблюдении определенных процедур. Понятно, что досрочное погашение кредита может быть выгодно только заёмщику, экономящему на выплате процентов за пользование ссудой. Проценты, выставляемые российскими банками, велики, а потому велико и желание как можно быстрее избавиться от них.
Но кредитор в данном случае только несёт потери, выраженные в виде утраты процентов и необходимости привлечения дополнительных свободных средств, как материальных, так и физических. Ранее, чтобы защитить свои интересы, банкиры выставляли препятствия в виде штрафов при досрочном погашении кредита. Теперь закон находится на стороне клиента, единственная задача которого внимательно и чётко следовать всем прописанным в договоре пунктам, оговаривающим возможность осуществления данной процедуры. В противном случае можно оказаться в ещё больших долгах.
Российские банки разработали два варианта погашения кредита досрочно: полное и частичное. Частичное погашение возможно, если нет в наличии необходимой суммы, но есть возможность погашения в размерах более оговоренных в соглашении. Такое частичное погашение должно осуществляться ежемесячно в указанные сроки, но вносимая сумма может превышать согласованную в договоре.
Полным погашением кредита будет считаться ситуация, когда единовременно уплачивается вся сумма кредита с начисленными до этого момента процентами. При полном возврате заёмной суммы, договор расторгается, а при частичном – прописывается новый график выплат. Каждый сам для себя выбирает удобный вариант, тем самым уже решает часть проблемы того, как досрочно погасить кредит.
Далее для реализации досрочного погашения на первом этапе следует предупредить банк о своём желании. Для того чтобы досрочно погасить кредит в Сбербанке, надо кредитному учреждению объявить о своём решении за один, три или шесть месяцев до момента погашения. Срок будет зависеть от условий подписанного кредитного договора.
Недостаточно будет по телефону заявить «хочу досрочно погасить кредит».
Следует лично явиться в банк или, в частных случаях, заполнить бланк заявления он-лайн. В заявлении, если предусмотрено частичное погашение, должно быть отражено требование перерасчёта оставшейся суммы кредита с учётом процентов. Заявление должно быть зарегистрировано, и с бумажного оригинала стоит снять копию, на которой тоже должна стоять регистрационная отметка банка. Следует уточнить сумму остатка и причитающиеся проценты, дату погашения займа.
После этой процедуры работник банка обязан произвести перерасчёт, причём от комиссии банка должно быть получено разрешение на осуществления перерасчета. В противном случае из суммы погашения будут списаны средства в объёме, предусмотренном договором кредитования. После проведения вышеописанных процедур и погашения ссуды следует обратиться к банку с просьбой подтвердить получение денежных средств. В случае полной выплаты кредита и процентов банк обязан выдать письменное удостоверение в отсутствии задолженностей и претензий.
Существуют совершенно различные варианты технического погашения кредита. Обратимся к опыту Альфа-банка. Погасить кредит досрочно можно в отделении банка – кредитно-кассовом или дополнительном офисе, предварительно (за 5 дней до срока погашения) оформив заявку. Далее, через кассу или банкомат надо внести на кредитный счёт сумму погашения. Второй вариант предусматривает использование опции банкомата Альфа-банка «Полное досрочное погашение кредита». Эта опция будет полезна тем, кто осуществил, как минимум, три месячных платежа.
Брать кредиты можно и нужно, но при этом не стоит терять бдительности: надо внимательно и досконально изучать кредитные договора, среди множества пунктов которых могут скрываться подводные камни, способные вас потопить, а могут – палочки-выручалочки, способные помочь в самый критический момент.